理赔,健康告知和既往症一个都不能少

我们在购买保险时，除了重视产品“保”什么，也要注意它“不保”什么。一些细心的朋友会发现，在医疗险的免责条款中基本都会提到既往症不赔。但什么算是既往症呢？是不是从小到大得过的病都算“既往症”？难道生过病就不能再买保险了吗？今天，我们就来和大家聊聊关于“既往症”的问题。关于既往症1、什么是既往症一些人对于既往症会有些误解，会疑惑“是不是我只要得过的病，将来都不会赔”？其实不是的。首先我们要清楚，什么是既往症？既往症，顾名思义是以往已经存在的疾病，指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或健康上的异常。指合同生效前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病。在查阅了多款产品条款之后发现，大部分产品条款均对既往症做了明确解释，但各家公司关于“既往症”的条款定义都有差别，有的严格、有的宽松。一般来说，分为以下三种情况：1、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；2、本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；3、本主险合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。所以不是说投保前患过的所有疾病都算是既往症，一定要按照条款释义来理解。2、如何区分既往症上文提到了既往症的官方解释，但是看过之后是不是还很迷茫，该如何区分既往症呢？还这里有一个判断方法：买保险前已经有的，慢性的，长期的，会反复的，可预见的疾病，算既往症。譬如高血压，糖尿病，腰椎间盘突出，慢性胃炎，乳腺结节，甲状腺结节等。急性的，偶发的，不可预见的，不算既往症。譬如感冒，发烧，急性肠胃炎，急性支气管炎，急性肺炎等～为了更容易理解，我们整理了中枪最频繁的疾病，大概有这四类：慢性病一般患了慢性病，只要确诊，短时间无法治愈，而是一场持久战。比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等。大病一些大病，不仅难以治愈，还会留下严重的后遗症，为防止恶化，同样需要积极治疗，费用不菲。像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康复治疗。在保险实务中，大病也基本过不了健康告知，很难买保险。投保时仍在治疗或恢复中我曾经就接触过不少，已经生病要治疗了，才想起买一份医疗险来报销，这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，直接拒保。投保前某症状持续出现，未经医生诊医院治疗，但是很显然，当出现这种情况的时候正常人都是能够自我感觉到的，比如长期头痛、便血、反复呕吐、晕厥等等。这种情况不管是否确诊，都算既往症。由此可知：保险公司对于既往症的认定，跟疾病的危害程度无关，只跟是否治愈有关。像痔疮、慢性皮肤病等比较轻的疾病，虽然不会危及生命健康，但在投保前如果已经存在就属于既往症；像甲状腺癌，5年内不复发，再经检测完全治愈，这种情况反而是不算既往症的。既往症不赔合理吗？有些朋友认为保险公司对既往症免责是没有道理的，他们认为自己换了某疾病（比如高血压），买保险就是为了保障这个病的，既往症不赔的话，那买保险还有什么意义！但我认为是合理的！我们可以回顾一下保险的初衷，保险保的是未来可能会发生，具有偶然性的事故。而既往症是已经存在的风险，未来十之八九会发生。所以如果承保既往症的话，逆选择风险太高，对于保险公司和身体健康的人来说非常不公平。最终往往只有两种结果：1、保险公司赔本赔到哭，都不愿意再卖医疗险，大家只能靠社保、靠自己兜里的钱抵御风险；2、保险公司继续卖医疗险，但理赔率高，只好提高医疗险的保费，只有身体毛病比较多的人才觉得划算、才愿意投保。这样不论是对于保险公司，还是健康的被保险人，都是不公平的，也失去了购买保险的意义。既往症一定不赔？有既往症，一定会被拒赔吗？其实并不是！有既往症，投保时如实告知，保险公司正常承保，以后出险保险公司不得以“既往症”为由拒赔。在实际投保过程中，很多人都会有或大或小的健康异常。保险公司对于患有既往症的投保人，不会直接拒保，通常都会提供核保机会。通过核保，很多人还是有机会投保的。比如一级高血压（高压以下，低压以下），部分医疗险都可以标准体承保。还有大小三阳患者，也有部分重疾险可以加费承保。只要保险公司做出了标准体承保或者加费承保的结论，以后就不能以既往症为由拒赔。所以，面对健康问询，大家一定要如实告知，你告知了，就是把压力转移给保险公司，自己反而更安心。写在最后对于既往症，我们一定要认真对待，千万不要抱着侥幸心理，认为保险公司查不到，做好健康告知，避免理赔纠纷才是王道！当然，身体有异常的，我们也可以通过“智能核保”或“人工核保”，从中获得承保的机会。总之，还是希望大家在身体健康时未雨绸缪，早早地做好保险配置，不要等到生了病再想投保可能就来不及了。

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