重疾险确诊重疾就能赔别再被忽悠了

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意外险，顾名思义，发生了意外就能理赔。当然，前提得不在免责范围内，符合条款中对“意外”的规定标准。那么同理，买了重疾险，只要确诊了重疾，同样就能获得理赔款吗？关于重疾险“确诊即赔”的说法（误区）由来已久，有相当一部分朋友购买的时候可能被销售误导，进而有了这样的理解。于是今后理赔的时候就免不了又要多扯皮了......01确诊重疾，到底怎样才赔事实上，并非所有大病，一经确诊就能获得理赔。有些重疾光确诊还不够，还得符合条款规定的理赔条件才行。银保监会规定，所有重疾险产品必须包含25种规定的高发重疾，覆盖了目前国内95%以上的重疾罹患情况，同时对应的理赔条件也作了明确规定。李赔哥整理了一下，25种必含重疾及理赔条件如下：从图中可以看出，重疾的理赔标准除了“确诊即赔”，还有实施约定手术和疾病达到约定状态两种，而且后两者占据了绝大多数病种。确诊即赔只要确诊，保险公司就会一次性赔付保额，共有三种疾病：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。以恶性肿瘤为例，目前国内所有的重疾理赔60%以上都与它有关，确诊即赔还是很人性化的。只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以申请理赔，但即便是癌症，产品条款中也有“特殊”说明。比如很多朋友熟知的原位癌是不赔的，它属于癌症早期症状。只要及时治疗，治愈率往往很高。因此在很多产品都普遍被划入轻症范围。实施约定手术部分重疾确诊只是先决条件，最终能否获赔，关键得看是否采用了合同约定的手术治疗。像比较严重的冠心病，很多朋友以为接受了支架植入手术、腔镜手术，就可以正常赔付。但事实上，只有采取了冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）才能符合理赔条件。疾病达到约定状态说白了，光确诊还不够，疾病得达到某种状态对患者造成一定的影响才能赔，有些疾病要求确诊天后观察是否符合条件才能理赔。比如大伙儿耳熟的脑中风，确诊之后有很高的致死率，但为啥还不能确诊即赔呢？来看下临床分期表现就知道了！急性期（2周内）：肢体肌张力下降、反射消失、不能自主活动。简单来说就是全身无力，就像没有骨头一样。痉挛期（2-4周）：肢体肌张力增高与痉挛状态，身体联合反应、共同运动、紧张性反射。简单来说就是全身僵硬，无法做局部身体活动。恢复期（5周-6个月）：可分离运动，精细运动和速度运动恢复。黄金恢复期，患者在此阶段努力治疗，留下的后遗症较少甚至可能没有。后遗症期（6个月以上）：运动障碍、感觉障碍、言语障碍、认知障碍等，此阶段恢复效果不大。可以看到，确诊脑中风前6个月身体的恢复程度有很大变数，所以不难理解为何脑中风并非确诊即赔，而要

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